先日、以下の記事でご紹介した『ベンジャミン・フランクリン 富を築く100万ドルのアイデア』について、盛り込みきれなかった項目が大量にあるので、まとめておきます。

» 5分で読むビジネス書：お金とのつき合い方を見直す第一歩（ITmedia Biz.ID）

認識を改め、行動を変えるために

どんなことにもいえますが、何かが変化する時、そこは認識と行動の2つのレベルがあります。認識が変わり、それによって行動が変わる場合もあれば、行動を変えることによって認識が変わることもあるでしょう。

「認識」について、本書では「思いの窓」というメタファーで説明されています。


認識を改めるにはまず、現状を把握すること。以下では「敵の姿」と表現されていますが、ここから始まるといえます。

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この意味では、家計簿をつけるという行為は、「金遣いの荒い自分」という“敵”の正体を暴くための有効な戦術となります。

この点について、『ベンジャミン・フランクリン 富を築く100万ドルのアイデア』では、予算を組むべしとしています。


こうして行動を変えざるを得なくなります。さらに、より自分の価値に沿ったお金の使い方をするうえで知っておくべきは、「人は感情で物を買う」という真理。


本書が日本で刊行された1996年という年は、まだオンラインで買い物をする人はほとんどいませんでしたが、12年後の今日では、買い物はワンクリックでできてしまいますから、ますます注意が必要になります。

自分の金銭的状況をコントロールするために

何事も受け身になると、すなわち何かが起こるまで待っていると貧乏くじを引かされることが多々あります。ゴールを明確にしたら、そこから逆算して今何をすべきかを常に意識すれば、そこに描かれるルートは常にゴールへの最短距離になるはずです。

「今何をすべきかを常に意識する」ためのヒントとなるのが次の一節。


コントロール、すなわち「すべき」を強化し「すべからず」を抑制するためには自分が何を心の底から望んでいるかをはっきりとさせる必要があるでしょう。つまり、限りあるリソースを使って何を成し遂げたいのかを明確にすることです。

そのための手段となるのが家計簿です。そこには「すべき」と「すべからず」の素材が詰まっています。しかし、気をつけるべきは家計簿はあくまでも手段であるという一点。

お金の原則の多くはそのまま○○にも適用できる

例えば、以下の一節はお金の投資に関する主張ですが、


お金ではなく時間に関してのものであったとしても、ほとんど違和感はないでしょう。例えば、以下。


これを時間に置き換えて考えてみましょう（太字の部分を手前味噌風味で置き換えてみました）。


毎日朝から晩まで仕事漬けな毎日を送っていると、少なくとも仕事に関する知識やスキルは蓄積できそうですが、それ以外の活動にはいっさい時間を割けないわけですから、必ずどこかで行き詰まりを見るでしょう。

そうならないためにも一日の一定割合の時間は本を読んだり人の話を聞いたり、といった“インプット積立”、すなわち自分への投資に回すことです。

貯金しようと思わなくても自動的に残高が増えていく仕組み

話をお金に戻して、収入の一部を確実に貯金に回していくためには、人の意志だけでは足りません。そこで仕組みが必要になってくるのですが、これが本書のキモである「2つないし3つの銀行口座」を活用したお金の管理術。『ベンジャミン・フランクリン 富を築く100万ドルのアイデア』を参考に以下に簡単にご紹介します。

まず、支出を以下の2つの種類に分けます。

　1．月間支出
　2．イレギュラー支出

月間支出とは、水道光熱費や電話代、食費など、毎月必ず発生する支出のことで、従って平均を取ればだいたいどのくらいのお金が必要かをかなりの精度で予測できるものです。

一方、イレギュラー支出は、不定期に発生する支出全般を指します。要するに月間支出以外のすべてです。これについては、ライフステージに応じてどの時期にどのような出費が発生するかを調べる（※）ことで、ある程度は予測できるはずです。

※これについては、以下のエントリーが参考になります。

» 10カ年計画


こうして、あらゆる支出を予測の圏内に入れることができたら、今度は収入に目を向けます。ポイントは一箇所にまとめること。あちこちから入金がある、という場合でもとにかく1つの口座に集めるようにします。この口座を「マスター口座」と呼びます。これが1つめ。

続いて、出費についても同様に口座を分けます。分ける基準は先に挙げた「月間支出」と「イレギュラー支出」。これで3つの銀行口座が用意できました（※）。

※支出の項目が少ない場合は、月間支出口座とイレギュラー支出口座は1つの口座でもOKです。この場合は「マスター口座」と「支出口座」の2つの口座を使うことになります。


次に、この3つの口座をどのように使い分けるか、です。それは、以下の手順に従います。

　1．「マスター口座」に収入が入金される（あるいは自分で移す）
　2．「マスター口座」から「月間支出口座」に必要な額だけ移す
　3．「マスター口座」から「イレギュラー支出口座」に必要な額だけ移す

こうすることで、「マスター口座」に残ったお金はまるまる余剰金となります。なぜなら、必要な支出額はすべて各担当口座に振り分けずみだからです。

蛇口から出た水をそのまま使うのではなく、一度バスタブに溜めておいて必要な分だけくみ出して使う、というイメージです。バスタブが「マスター口座」に当たります。水の出しっぱなしによる垂れ流し、すなわち無駄遣いが防げるわけです。

ポイントは、バスタブである「マスター口座」からお金を引き出すのは、毎月2回だけ、すなわち「月間支出口座」と「イレギュラー支出口座」それぞれに必要な額を移すタイミングに限るという点です。こうすることで、「マスター口座」の資金が守られ、ここが貯金となるわけです。

それゆえ本書では、「マスター口座」はなるべく引き出しがしにくい銀行にすべし、と忠告しています。月に1回しか訪れないので、あえて不便な店舗にするとよい、とも。




僕自身はこの仕組みを以下のように実践しています。

　1．「マスター口座」は新生銀行（月に5回までは振込手数料無料）
　2．「月間支出口座」には、水道光熱費等の毎月発生する自動引落を設定
　3．「イレギュラー支出口座」には、クレジットカードの自動引落を設定


新生銀行以外にも「他行宛て振込手数料が無料」という銀行はありますが、新生銀行は、

　・ログインの手続きが面倒くさい（月に何度もやりたくない）
　・そもそも５回の上限がある

という制約があることがむしろ「マスター口座」としてふさわしいという理由で使っています。

「月間支出口座」は、毎月の引き落としのほかに、月々の現金はこの口座から引き出すことになるため、自宅や職場の近くに店舗やATMのある銀行にしておく方がいいかもしれません。

「イレギュラー支出口座」は、ひたすら引き落としされるだけの口座ですから、オンライン上で残高が照会できさえすればどんな銀行でもいいでしょう。念のため、定期預金を作って貸し越しに備えておくと万全です。

関連して、クレジットカードも毎月の支払いに使うカードと娯楽・遊興費に使うカードを分けて、それぞれの引落銀行を分けた方がスッキリするでしょう。こうすることで「月間支出口座」のお金の流れが贅沢をしない場合の損益分岐点ということになります。

なお、銀行振込による支払いが発生した際は、家賃など毎月のものであれば「月間支出口座」から、不定期なものであれば「イレギュラー支出口座」から、それぞれ振り込むのが原則ですが、振込手数料のことを考えると、新生銀行を使うのがベターでしょう。他にも選択肢がありそうですが、僕の把握しているところではこのくらいで。。

まとまった資金が貯まったら

以上の手順で「マスター口座」に余剰資金が滞留するようになったら、ここからが「金融リテラシーの基本と実践」の始まりです。

例えば、『お金は銀行に預けるな』で紹介されている様々な投資法を実践するための原資として、この余剰資金を安心して使うことができます。なにしろ、必要な出費は予め“控除”されているのですから。

僕自身が、この方式を実践していて感じているメリットは、この安心感に尽きます。

　「まだ残高に余裕があるから、問題なかろう」

というあいまいな“思いつき投機”ではなく、

　「今月は○万円まで投資に回せるな」

という明確な判断にもとづいた“思慮深い投資”ができるようになります（当然リスクは自己責任ですが）。


また、毎月「マスター口座」から「月間支出口座」と「イレギュラー支出口座」へまとまったお金を移すわけですが、そのたびに自分が一ヶ月にどれぐらいのお金を使っているのかを思い知らされます。これは無駄遣いを改める上では非常に効果的だと実感しています。


▼関連：
・お金を無駄遣いしないようにするコツ 
・自分の変化を感知しやすくするために 

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